전세 계약을 앞두고 대출을 알아보면 상품 이름부터 낯설다. 버팀목전세자금대출, 청년전용 버팀목, 은행권 일반 전세대출까지 종류가 많아 어떤 상품이 나에게 맞는지 헷갈리기 쉽다. 2026년 기준 주요 전세자금대출의 금리와 한도, 소득 요건을 한 번에 비교했다.
버팀목전세자금대출, 저소득 무주택자를 위한 정책대출
버팀목전세자금대출은 주택도시기금이 운영하는 대표적인 정책 전세대출이다. 금리는 연 2.5~3.5% 수준으로 시중은행보다 낮고, 한도는 보증금의 80% 이내에서 수도권 1억 2천만 원, 비수도권 8천만 원까지다. 부부합산 연소득 5,000만 원 이하, 순자산 3억 4,500만 원 이하 무주택 세대주가 대상이며, 임차 대상 주택은 보증금 수도권 3억 원·비수도권 2억 원 이하, 전용면적 85㎡ 이하여야 신청할 수 있다.
청년전용 버팀목전세자금대출, 만 19~34세 단독세대주 전용
청년층이라면 청년전용 버팀목전세자금대출을 눈여겨볼 만하다. 만 19~34세 단독세대주가 대상이며 금리는 연 2.2~3.3%로 일반 버팀목보다도 낮게 설계됐다. 한도는 1억 5천만 원(25세 미만 단독세대주는 1억 2천만 원)이며 보증금의 80% 이내에서 지원된다. 소득 요건은 부부합산 5,000만 원 이하가 기본이지만 신혼부부는 7,500만 원, 2자녀 이상 가구는 6,000만 원까지 완화된다. 다만 2025년 6월 27일 이후 계약분부터 한도가 기존 2억 원에서 1억 5천만 원으로 축소됐다는 점은 꼭 확인해야 한다.
은행권 일반 전세자금대출, 소득 제한 없지만 금리는 높다
정책대출 요건에 맞지 않는다면 은행권 자체 전세자금대출을 이용하게 된다. 소득이나 자산 제한이 없다는 장점이 있지만 금리는 연 4%대로, 정책대출보다 1~2%포인트가량 높다. 대신 대출 한도는 협의에 따라 정책대출보다 유연하게 책정될 수 있어 고가 전세를 계약하는 경우 선택지가 된다.
보증기관에 따라 대출 구조가 달라진다
전세자금대출은 보증기관에 따라 조건이 갈린다. 정책대출은 주로 한국주택금융공사(HF)가 보증하고, 전세보증금반환보증과 결합된 은행 협약상품은 주택도시보증공사(HUG)가 보증을 서는 구조다. 보증비율은 수도권·규제지역이 80%, 그 외 지역이 90%로 다르게 적용된다. 고액 전세는 민간 보증기관인 SGI서울보증을 활용하기도 한다. 2026년부터는 1주택자의 수도권·규제지역 전세대출 한도가 2억 원으로 일원화되고, DSR 산정에 이자상환분이 반영되는 만큼 대출 가능 금액을 미리 확인하는 것이 좋다.
신청 시기와 필요 서류
전세자금대출은 임대차 계약금을 지급한 이후 신청할 수 있으며, 통상 잔금지급일과 전입신고일 중 빠른 날을 기준으로 정해진 기한 내에 신청해야 한다. 필요 서류는 신분증, 주민등록등본, 건강보험자격득실확인서, 확정일자가 찍힌 임대차계약서, 임차주택 등기사항증명서, 소득금액증명원 등이며 은행마다 세부 서류가 다를 수 있어 방문 전 상담이 필요하다.
정리하자면
정리하자면
전세자금대출은 소득과 나이 요건에 따라 유리한 상품이 달라진다. 청년 단독세대주라면 청년전용 버팀목을, 요건에 맞지 않는 무주택 세대주라면 일반 버팀목을 먼저 확인하는 것이 금리 면에서 유리하다. 두 상품 모두 요건이 맞지 않는다면 은행권 일반 전세대출으로 넘어가되, 최신 한도와 금리는 주택도시기금 공식 홈페이지나 은행 창구에서 다시 한번 확인하는 것이 좋다.
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